持续10年的保险产品预定利率3.5%时代,或将在7月成为历史。
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今年4月,监管部门对多家保险公司进行窗口指导,要求调整新开发产品的预定利率,尤其是传统寿险产品,明确超过上限(3%)的将不予报备。另据业内消息,现有3.5%预定利率的产品将于6月30日前退出市场。大限将至,预定利率3.5%的老产品开始变得“抢手”,在近两个月迎来“最后的狂欢”。
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预定利率是保险产品定价中非常重要的因子。在其他因素不变的情况下,预定利率下调最直接的影响是消费者的投保价格上涨,收益降低。而从长远看,未来保险产品的形态和保障责任将发生哪些转变,也都充满了不确定性。
终身寿险3.5复利到底合不合适主要是看需求,主要是看收益和适合人群,比方说:
1、追求稳妥每个月都想领取一笔钱养老的人群:终身寿险3.5复利就明显不合适,它虽然可以通过减保获取部分现金价值,但是不是每个月固定领取,这个情况下可以选择养老年金保险,像社保一样,到了固定约定年龄,比方说55岁、60岁或者65岁,开始领钱,作为社保退休金的补充,能领取一辈子,收益还比较可观,越往后走,复利能够接近4%;
2、灵活自己安排退休金怎么花的人群:自己存钱养老,可以更好掌握自己养老命运的人群,终身寿险3.5复利就比较合适,可以通过减保获取一部分现金价值,优秀产品达到了3.5%复利;
3、需要前期资金周转快的人群:要说终身寿险3.5复利到底合不合适,如果对于前期资金周转快的人群而言,是比较好的选择,一些现金价值高的终额寿,能够做到趸交3年回本,这是其他理财保险达到不了的。
复利3.5%的保险值不值得买实还是看个人需求,以目的、灵活性、从中短期收益三个角度分析:
1、从本质目的上说:假设是纯粹的想理财,需要安全固定,没有规划,复利3.5%的保险值得买,我们以趸交为例,看下目前市场上互联网终身终额寿的收益,详见:
2、从灵活性上说:不确定会不会忽然要一笔钱进行周转,那么,复利3.5%的保险值得买,毕竟市场上90%以上的终身终额寿险产品都有减保功能,可以通过减保或者退保获取现金价值,但似乎年金险就是一直稳定不动,固定收益的。
2、从中短期收益上说:终身终额寿险如果是关注中短期收益,就不用质疑复利3.5%的保险值得买吗,通常趸交情况下,持有30年之前,终身终额寿险在常规情况下,都高于养老保险。
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